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第3章财务规划增加生命自由度（第4页）

很多人不明白，家族精神作为一个精神概念，为何对家族财富的传承如此重要？其实家族精神的重要性，早已在全球巨贾家族传承百年的实践经验中得以证实。

成功传承六代的洛克菲勒家族，要求后代们在幼年时期就要详细记录零用钱的账目，传承节俭自立的家族精神，任用家族外的员工为总经理，促使后代以能力论英雄，因此家族代代人才辈出，而且从未引发过家族争产风波。除此之外，在瑞士最大的瓦伦堡家族的训示中，也对服兵役、就读知名大学、任职跨国企业、弟弟需穿哥哥的旧衣服等做了硬性要求，还通过设立非营利性基金管理家族财富，使家族钱权分离，得以良性传承，世代恪守祖训“存在，但不可见”，不露锋芒，低调行事。而德国汉高家族的成员则从小时候起，就被告知家族三个原则：“纪律、勤奋、公司重于家族”，让家族企业有了更自由的发展空间，一百多年来传承稳健。

中国目前面临传承的是以一代企业家为代表的超高净值人群，不仅大多没有企业和财富传承的经验，且对接班人教育的长期规划缺乏耐心，但下一代对财富的管理方式，却可能决定了全球经济发展的趋势。所以无论从家族、社会方面来考虑，中国企业家对后代培育观念的转变都迫在眉睫。而提前对年轻一代进行符合其兴趣的人生规划，提炼家族精神，在家庭教育中持续进行熏陶，才是为家族企业传承续命至关重要的养料。

家族企业的接班大潮已经滚动起来，在未来的数十年里，考验的是父辈传承财富的智慧。“成功是规划出来的，而且越早越好。我作为一位21年的资深财富管理专业人士，已经深刻体会到财富守恒的重要性、资产传承（递延）的明确性。风险防范与安全守恒，是需要每一位有产者认真思考和规划的，远见卓识、未雨绸缪……

第6节真正的养老从失能开始

我们经常听到这样的声音：养老？养老还早着呢！想那么远干嘛？

很多人之所以没有把养老的事情放在心上，有几个原因：

一是大家都还年轻力壮，没病没灾，不清楚老了之后每天生病吃药的感觉；

二是养老还有几十年，离我们太遥远的事情现在讨论没有意义；

三是就算退休，有基本退休工资，还有年轻时几十上百万的储蓄，感觉退休后也花不了多少钱。

如果你们也这么想，那就大错特错了。

大家都把65岁退休当成是养老开始的标志，也把65岁的时候的身体状态、经济状态、消费水平当成了养老生活的全部。

提到养老，您是不是脑子里会想起跳广场舞的那些叔叔和阿姨？

其实，他们只能算是年轻的老人。真正的养老是从”失能“开始的，就是在轮椅上、在**度过……

如果你还思维敏捷、记忆力好、眼睛好使、腿脚好使、智能手机玩得贼溜，那么不管你生什么病，只要你有钱，那就没太大问题。

但是，你想过吗？当你年龄越来越大，腿脚越来越不灵便，小区门口横幅也写着：1米2以下儿童和你这种老年人不允许独自出小区，旅行社也不接待你这种高龄客户的时候。

你的行动越来越困难，你必须要使用拐杖，你每天要吃大把大把的药品，如果不小心摔倒，可能一趟就是几个月，所以你开始害怕一个人洗澡，怕摔倒，所以你身上开始积累独特的”老人味“，你开始健忘，既患得患失又记不得一切，甚至忘记如何穿衣。

你可能会偏瘫、会失禁，躺在**又动不了，护工或子女嫌你太臭，拉身上太频繁，就像你嫌弃几个月的小婴儿怎么又拉身上了一样，他们会故意不知道你拉了，几个小时后才会管你，换衣服的时候还可能因为你既臭又不会说话，扇你两耳光也没关系……

养老最害怕的不是缺金钱，最害怕的应该是老了缺尊严。

老去是必然，平均寿命依然在延长，你怎么知道你就不是那个长寿的人？

你怎么能确定，在你不能照顾自己的时候你有勇气，也有能力选择安乐的离去？

“我老了以后要……”相信很多人在年轻的时候都曾说过这样的话。但无论设想多么美好，每个人真正的老后生活都不是自己的单方面想象。那么当你老了，你的老年生活要如何度过？

是居家养老，由儿女或者保姆照顾；是选择公立养老院，接受条件不太好的养老环境；还是入住私立养老院，享受环境优越但价格并不美好的养老服务？实际上，这些养老方式都是真实存在的，而当有一天我们真的老到没办法照料自己的时候，我们也不得不面对如何养老这个问题。

对于居家养老的老人来说，表面上看是一家人照料一个人，比起很多养老机构一个人照料两三个老人要轻松许多。但有专家指出，在有失能、失智老人的养老家庭中，平均1个失能老人需要3名家庭成员照料，已成为家庭的沉重负担，一些困难和独生子女家庭更是“压力山大”。这种“一人失能，全家失衡”的生活状态使得他们的生活质量大打折扣，而这时候，重新找到家庭生活的平衡就成了亟待解决的问题。

我们从大学毕业到退休，工作从22岁到65岁，只有43年左右，还不算中途的各种意外，提前离世等，真正身体好，事业发展好，能挣钱的黄金时间，也就在30-50岁左右，20年的时间，大家有没有想过，其实我们需要在短短的20年，挣够这一辈子花的钱。

而且，这一辈子花的钱，还不全是花在自己身上，上面有父母要供养，下面有子女要养育，节衣缩食尚且不够，必须要努力开拓挣钱的渠道才行。

人在老了以后，尊严比金钱更重要，但是金钱，却可以换取一部分尊严，年轻时候挥霍潇洒，老了之后缺乏金钱，只能过得特别悲惨。

现在网友有时候在嘲笑一些老年人，说他们不是老人变坏了，而是坏人都变老了，就是这个逻辑。

我相信这些所谓“坏老人”也不是真心坏，大部分讹诈年轻人的老人，本质上都是因为缺钱引起的。

所以趁着年轻，保持身体健康，戒烟，限酒，避免以后因为身体原因变成失能老人，这是我们要做的最基础的事情。

更为重要的是，时时刻刻，要未雨绸缪，努力多挣钱，多投资，做好健康保障和保险规划，让自己老年不会因为缺钱，而失去全部的尊严，是我们人生当中需要努力一生的课题。