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第8章风险防控未雨绸缪是关键（第3页）

事实上，保险保障是一个过程，而非一个片段。

在同一个条款下人人平等，重大疾病保险前期的保障功能，使得保险公司承担了巨大的风险机会，这是毋庸置疑的。因为重大疾病风险是不可预知的，谁也不能断言自己何时会得病，我们不能等自己第四个馒头吃饱后来埋怨不该吃前三个馒头，我们也不可能一上来就吃第四个馒头。

有的人会说，我有了社保而且单位福利很好，所以没有必要买重大疾病保险了。情况果真如此吗？

1。社保只报销因疾病引起的医疗费用，因意外伤害导致的医疗费用不能报销；社保不对非工作期间发生的意外伤害和意外医疗责任进行赔付；无论意外身故还是疾病身故，社保都是没有身故赔偿的，身故后只是返还当时个人账户的金额，而这部分的金额是很少的。

2。中国的社保报销或者单位报销首先是一个先支出再补偿的概念，这就意味着即使属于赔付范围，你也必须先开支出去多少，才能在这个基础之上报销回来多少，而且我们报销的数额不会大于开支总额。不在公费医疗药品清单目录上的进口药和营养药是不能报销的。

3。社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，社保有起付线限制，额度内的费用需要自付，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对都比较高。

4。社保重在保障，支付的标准是以保障被保险人基本生活为前提。对于追求高品质的人群来说是远远不够的。

所以，对于没有医保的人来说，重大疾病保险尤其重要。而对医保覆盖对象来说，重大疾病保险可作为一种必要补充。

第4节避免灰犀牛事件发生在自己身上

在第五次全国金融工作会议之后，《人民日报》发表社论指出，“既要防黑天鹅，也要防灰犀牛，对各类风险苗头既不能掉以轻心，也不能置若罔闻”。

“灰犀牛”这个巧妙的比喻源于经济学家米歇尔·渥克的著作《灰犀牛：如何应对大概率危机》一书，米歇尔·渥克认为类似以“黑天鹅”比喻小概率而又影响巨大的事件，“灰犀牛”可以比喻大概率的，大家应该识别，但因为我们的轻视，而没有及时识别出来，导致发生破坏性极强的事件。

灰犀牛是非洲草原上的一种大型动物，身躯庞大，给人一种行动迟缓、安全无害的错觉，使人们常常忽略了危险的存在。事实上，当灰犀牛被触怒发起攻击时，会体现出惊人的爆发力，阻止它的概率接近于零，从而引发破坏性极强的灾难。概率大、破坏力强是灰犀牛事件的最重要特征。“灰犀牛事件”因此成为大概率危机事件的代名词。

十七世纪以前，欧洲人认为天下的天鹅都是白色的，根本无法想像出一只黑天鹅的样子，直到发现澳大利亚黑天鹅的时候，这个不可动摇的信念崩塌了。黑天鹅事件寓意为极为罕见、影响极大而且不可预测的事件。“黑天鹅事件”因此成为小概率事件的代名词。

2009年，米歇尔·渥克出版了《灰犀牛一一如何应对大概率危机》一书。对防范和应对经济、社会、自然乃至生活中的危机事件提供了全新思路策略。本文摘录其主要观点。

面对一头2吨重的灰犀牛，你可能认为，如此醒目的庞然大物，应该不会被忽视。实际情况却刚好相反。我们没有能及时有效地回应，原因之一正是它的体型愚笨巨大。我们不断地失误，看不到那些非常明显的危险，因此没能阻止那些高概率的破坏性极强的灾难发生。事实上，我们完全有能力、有机会阻止灾难灰犀牛事件。是我们本来应该看到但却没有看到的危险，或者是我们有意忽视的危险。

众多的危机事件都有明显的先兆，不幸的是，这些先兆没有引起人们应有的重视。时至今日，预示危机的先兆仍然显而易见，但还是未被当作一回事。

所有灾难的发生，不是因为发生之前的征兆过于隐蔽，而是因为我们的疏忽大意和应对措施不力。重大危机发生之前的各种端倪其实都是一次次绝佳的机遇，意识到危机的存在并且能够处理得当，这种与众不同的能力会给那些善于思考的人带来丰厚的利润。

拖延症是我们每日都要面对的挑战，我们常常被拖延症所困扰。事实上，危机都是人们的行为集中放大后的必然结果。

很多时候，经历一次沉重的打击才能让我们清醒，让我们警惕灾难的发生，以最小的痛苦和代价去防患于未然。

当面对一头即将发起进攻的犀牛时，一动不动决不是最佳选择。然而不幸的是，实际情况往往是这样的，人们真的就会一动不动。

危险的到来很少是出其不意的，总是事前发生各种各样的警示信息，让人识别，做好防范准备。可惜的是，这一次次的机会都被错过了，于是真正的危险就随之而来了。

错误的思想动机和个人利益的误判会极大地助长我们抗拒行动的自然天性。所有的危机事件，都像是遥远的地平线上，对着我们虎视眈眈的灰犀牛一样，最初的威胁都看起来很遥远，但是当它们靠得越近，阻止它们的代价就越大。当我们认为它们离我们很遥远的时候，我们就不会采取任何防范措施。

危险警示存在的时间越长，就会使我们筋疲力尽，让我们觉得自己永远没有战胜它的机会；当危险靠近的速度越慢，我们就会变得侥幸自负，认为完全可以避开它的视线避开它。

防范灰犀牛的攻击，我们应当明白，越早着手，越容易解决问题，而且成本越小。未雨绸缪远胜于亡羊补牢，一分的预防远胜于十分的治疗，堵住小溪总要比堵住大河容易得多。

“否认”情绪是许多灾难之前和之后一种最普遍的现象，“否认”意识如果在一个人头脑中存在就已经很危险了，如果这种意识在一群人头脑中出现，那将是致命的。因为劝说一个人去预防潜在的危机是一件很困难的事，那么劝说一群人的困难程度会成倍增加。即使发出清晰的预警信号，我们也很难改变一个人，让他行动起来，人们的第一阶段通常是“否认”，“否认”之后就是“混日子”的阶段，或者叫作“得过且过”阶段，想方设法把问题推给将来。

灰犀牛是概率高、影响大的事件，在某种程度上是可以预知的事件。大多数的预测都是错的，认识到自己的偏见和倾向性，能够帮助我们做出更加准确的预测。圈外人的预见是至关重要的，可以帮我们抵制集体思维，让我们看到那些被我们视而不见的事实，如果你发现自己看待问题总是很乐观，那么你就需要做些调整，看看是不是能更好地应对实际问题。

在一个高危的环境里，任何一个关键环节的疏漏都将产生致命的危险，使用“备忘录”是一种非常好的手段，它能标示出问题的所在，同时如果某个环节没有受到应有的重视，整个团队就有权利插手干预进行修正。

男人和女人在自我认知上存在很大的区别。在压力逐渐加大的时候，女人的决策远远好于男人的决策。让女性在决策中占有一席之地，不仅能帮助我们发现并承认存在的风险，而且当风险越来越大的时候，让我们的决策纳入一些理性成分，是十分必要的。

避免灰犀牛群的攻击的最好办法之一就是与牛群保持安全距离：当它们在远处的时候，千万不要靠近它们。对于企业、组织和每一个人来说，“远离灰犀牛”意味着充分利用头脑能够保持相对冷静的那段时间一一甚至是混乱一-思考未来，考虑各种可能发生的事件，并且制定策略。

有病不及时医治，非要等到进了急救室才接受治疗，那么其费用就会高得惊人。“等到最后一刻不得已而为之”，这是解决危机的最糟糕办法。拖延和等待是要付出代价的，而且是最高昂的代价。

防范应对灰犀牛事件的基本策略：

1。承认危机的存在。一定要时刻注意防范群体性思维，并且要坚决抵制它的影响。在你的组织机构做重大决策的时候，一定要保证持有不同观点和意见的人能够参与进来，并能保证以欢迎和接受的态度对待他们的观点的意见。

2。定义灰犀牛式危机事件的性质。找到一个情感共鸣，让危险事件更加生动鲜明，就能吸引人们的注意。

3。不要静立不动。如果你没有能力做出重大的变革，那么就应该想想还有哪些可行的小一点的举措；如果你不得不拖延行动时间，那么也要很有策略地拖延。

4。不要浪费危机。如果不幸被灾难袭击，就要立刻振作起来，看看未来的危机会从哪个方向发动政击。灾难也可能会创造意想不到的机遇。

5。站在顺风处。最好的领导者会在危险尚未靠近时就采取行动。站在顺风处要具备两个策略：第一，眼睛要盯着远方，这样才能准确预测：第二，解决好妨碍我们正确决策和及时行动的相关阻挠和障碍。比如保守观念、群体性思维，等等。

6。成为发现灰犀牛式危机的人，成为控制灰犀牛式危机的人。要躲避危险，首先要做到的事情是发现危险，一个人发现了明显的危险，而这个危险是被其他人忽略的危险，这时你要挺身而出，提醒大家注意。同时，既能发现危机又有能力解决危机的人至关重要，如果一个单位一个集体没有这样的人物的话，那么一切都是徒劳的。

第5节长寿的风险防范：居安思危、未雨绸缪

近期中国国家卫生健康委员会的数据显示，70年来，中国居民健康水平持续改善，人均预期寿命从35岁提高到77岁。老龄化，已经是公认的我国人口趋势。按联合国标准：当一个地区60岁以上老人达到总人口的10%，或65岁老人占总人口的7%，该地区视为进入老龄化社会。